私生子是否可以继承保险金

姜万成

最近热播的《庆余年》中的男女主角都是私生子，剧中长辈们对他们的爱，各方有自己的表现形式。而随着社会的发展和家庭结构的变化，私生子的数量逐渐增加。他们的法律地位和权益保护问题逐步引起了社会越来越广泛的关注，其中在私生子继承方面，作为私生子是否对身故保险金享有继承权，是关注热点问题。 

一、私生子的概念

私生子女，通常理解为非婚生子女，是指父母非婚姻关系所养育的子女，包括婚前、婚外性行为所生子女和养子女。

二、继承及保险的法律规定

《民法典》一千零七十一条：“非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，任何人不得加以危害和歧视。非婚生子女享有的权利如下：(一)要求生父母对其抚养教育的权利。如果生父母或其中一方不履行抚养教育义务，未成年的、不能独立生活的非婚生成年子女，有要求父母给付抚养费和教育费的权利;(二)非婚生子女有受生父母保护的权利;(三)非婚生子女与其生父母的婚生子女有同等继承其生父母遗产的权利等。对于非婚生子女依法享有的权利，任何人都不得干涉侵犯。”

《民法典》一千一百二十七条：“法定继承顺序为：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女；父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母；兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。”

《保险法》第二十三条第三款：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”

《保险法》第三十一条：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第九条：“投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以民法典规定的法定继承人为受益人；（二）受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”

因此，非婚生子女在继承问题上均属第一顺序继承人，其继承权是法定的，不可侵害的。如果被继承人投保人身保险时未指定受益人，非婚生子女作为法定继承人可以继承保险金。

三、如何避免发生私生子女继承纠纷

（一）遗嘱

遗嘱继承是优先于法定继承的，门槛低，易操作，但需注意以下问题。

1.有效性

《民法典》第一千一百四十三条：“无民事行为能力人或者限制民事行为能力人所立的遗嘱无效。遗嘱必须表示遗嘱人的真实意思，受欺诈、胁迫所立的遗嘱无效。伪造的遗嘱无效。遗嘱被篡改的，篡改的内容无效。”

也就是说，任意法定继承人均可就上述问题提出质疑，并起诉要求法院判决。而且，一般在继承案件中，由持有遗嘱并主张遗嘱真实一方承担遗嘱真实性举证证明责任。

2.流程繁琐

比如现实中继承银行账户余额时，就需要到当地公证处办理继承权公证，凭继承权公证书才能到银行支取。

遗嘱继承时，还需提供下列材料：1.身份证和户口，如果已经出境的，还需要提供护照、通行证的复印件来证明；2.遗嘱书或者是遗嘱文件等；3.遗嘱公证；4.死亡证明或火化证明；5.其他需要提供的材料。总之老百姓的一句话：很麻烦。

（二）保险

《保险法》第四十二条：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”

举个例子：A有子女三人，A购买了一份终身寿险，指定受益人为大儿子B100%份额，另外两个女儿C、D没有份额。

A身故后，B可以持A的死亡证明、自己的身份证和银行卡，到银行办理领取保险金，因为指定受益人的人身保险金不是遗产，所以无可置疑，无需公证，无需纳税，过程保密。

这是保险作为财产的定向传承方式的优点。当然，其缺点也很明显，即只能解决一部分钱的传承问题，而对于不动产和其他财产的传承，爱莫能助。

从以上的分析中我们得出结论，从法律层面上来讲，私生子女可以依法成为保险合同的受益人，如何避免私生子分家产？可以通过遗嘱+保险的形式，保证财产安全传承给真正应得之人。