新法规解读：疫情期间如何申请延期还贷
2020-02-27
新型冠状病毒感染的肺炎疫情期间如何申请延期还贷，同时避免承担过高的利息？现结合近期发布的相关文件予以解读。
一、政策支持简读
中国银行保险监督管理委员会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（银保监办发〔2020〕10号），对各银行保险机构提出要求，与信贷政策有关内容如下：
1.通过加减免手续费、简化业务流程、开辟快速通道等措施对疫区予以支持。
2.对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
3.对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷；鼓励金融机构采用适当下调贷款利率、完善续贷政策、增加信用贷款和中长期贷款等措施。
中国人民银行、财政部、银保监会等五部门联合发布银发〔2020〕29号《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，与公众相关的关于信贷部分有如下内容：
1.通过专项再贷款向金融机构提供低成本资金，支持金融机构对名单内的企业提供优惠利率的信贷支持。中央财政对疫情防控重点保障企业给予贴息支持。金融机构要主动加强与有关医院、医疗科研单位和相关企业的服务对接，提供足额信贷资源，全力满足相关单位和企业卫生防疫、医药用品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关、技术改造等方面的合理融资需求。
2.对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷、适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等措施。各级政府性融资担保再担保机构应取消反担保要求，降低担保和再担保费。对受疫情影响严重地区的融资担保再担保机构，国家融资担保基金减半收取再担保费。
3.对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。
4.对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
辽宁省金融监管局、辽宁省银保监局、辽宁省证监局等七个部门印发《关于应对新型冠状病毒肺炎疫情加强金融服务支持实体经济平稳发展的若干措施》，为进一步发挥金融对实体经济的支撑、保障作用，支持辽宁省经济平稳发展，从“加大对疫情防控企业和受疫情影响社会民生领域的金融支持”、“优化与疫情防控相关的外汇及跨境人民币业务管理服务”及“着力做好企业复工后的金融服务”三个方面提出诸多支持措施，其中与延期还贷相关的内容，经笔者精简，将针对贷款企业及个人部分内容陈明如下：
1.金融机构提供差异化金融服务。
（1）对批发零售、交通运输、住宿餐饮、文化旅游等受疫情影响短期无法正常经营的企业，以及建筑施工、劳动密集型开工延迟企业，将采取：适当下调贷款利率、调整贷款期限、增加贷款规模等措施。
（2）对于有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业及个体工商户，将采取：不抽贷、断贷、压贷，根据实际情况通过变更还款安排及付息周期、延长还款期限、无还本续贷等方式。
2.重点领域实施征信保护措施。
（1）对因感染新型冠状病毒肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经债权银行认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。
（2）对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
3.加大创业担保贷款贴息支持力度。
（1）对已发放的个人创业担保贷款，借款人患新型冠状病毒肺炎的，可向贷款银行申请展期还款，展期期限原则上不超过1年，财政部门继续给予贴息。
（2）对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和小微企业，各银行机构、相关部门在其申请创业担保贷款时优先给予支持。
4.其他金融机构的补充作用
鼓励消费金融公司采取推迟还款、减免罚息等方式，对受疫情影响暂时失去收入或还款困难的客户给予支持；地方金融从业机构要充分结合自身特点，发挥业务优势，适当降低融资利率，提供优惠金融服务。
5.复工后，提供应急转贷资金支持。
对疫情防控重点保障企业和受疫情影响较大的企业出现还款困难时，辽宁省担保集团利用3亿元应急转贷资金提供服务，开通应急转贷服务受理快速审批绿色通道，适当延长单笔业务使用期限，积极协调银行缩短贷款审批时间，实行转贷资金使用优惠费率。鼓励各市发挥本地区应急转贷资金作用。
总体而言：首先，各金融机构对于受到疫情影响的借款人（包括个人及企业），不得抽贷、断贷、压贷；其次，在受到疫情影响借款人（不仅限于医护人员及新型冠状病毒患者）提出申请的基础上，金融机构经审核可能予以其一定延期还款期限，并且不会影响借款人的征信报告，具体参见各银行的详细规定；再次，鼓励金融机构积极发挥如减免罚息、降低利率等补充作用；最后，复工后，重点保障及受疫情影响较大的企业必要时可以申请应急转贷等保护措施。以上种种措施，在较大程度缓解了资金使用者的压力。
二、各银行延期还款要求
在初步了解政策支持的基础上，笔者根据多渠道获取的信息，整理各银行关于延期还贷的要求（见下表），供读者参考。在确认符合前述可以申请延期的条件的基础上，申请人可以按照不同银行的具体要求进行操作。
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名称 |
要求 |
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渤海 银行 |
对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员、新型肺炎患者和因疫情隔离管控影响无法正常偿还个人贷款和信用卡账款的客户，不视为违约，不纳入违约客户名单。 |
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大连 银行 |
对于参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，疫情防控期间在大连银行的个人贷款、信用卡发生透支逾期的，不视为违约，不进入违约客户名单。 |
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光大 银行 |
1.专门为奋战在武汉抗击疫情前线的医护人员及其直系亲属，提供免抵押、免保证、最高30万元额度的个人信用贷款，全部享受优惠贷款利率； 2.对这些医护人员防疫期间发生的个人贷款和信用卡透支逾期，不视为违约、不进入违约客户名单、不影响个人征信，且其信用卡终身免年费。 |
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工商 银行 |
1.参加疫情防控的医护人员、工作人员、确诊患者、疑似隔离人员及其配偶，疫情期间如工银信用卡发生透支、融e借（个人信用贷款）因不便还款发生逾期的，适当延长还款期，不视为违约，同时根据以上人员的实际情况及合理需求，提供重新安排还款计划及征信调整等服务，以上人员疫情期间工银信用卡违约金等相关费用可给予免除收取。 2.明确是针对参加疫情防控的医护人员、工作人员、确诊患者、疑似隔离人员及其配偶的，其他影响收入人员没有提及。 |
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广发 银行 |
参加疫情防控的医护人员、政府工作人员及受疫情影响暂时失去收入来源的人员，若因此次疫情有还款上的困难，可主动拨打95508进行咨询和登记受理。 |
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国开 行 |
对因疫情造成助学贷款还款不及时的，制定不予罚息、不登记不良征信记录的政策安排。 |
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农业 银行 |
1.对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，灵活调整住房按揭、信用卡、农户贷款等个人信贷还款安排，合理延后还款时间； 2.在符合法律法规和监管规定的前提下，对参加疫情防控的工作人员，在疫情期间的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，暂不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息； 3.对其他受疫情影响、非个人主观原因造成个人贷款、信用卡透支、农户贷款发生逾期的，一律不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息。 |
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建设 银行 |
参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，疫情期间在中国建设银行的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，不视为违约，不进入违约客户名单。 |
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交通 银行 |
对参加疫情防控的工作人员，疫情期间在交通银行的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，不视为违约，不进入违约客户名单。 |
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平安 银行 |
对于参与救灾的医护人员、警察、部队、政府工作人员、患病无法正常还款的客户，可拨打服务热线95511进行反馈，根据客户需要适当延期还款，减免利息费用等。 |
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浦发 银行 |
1.出账单后至还款日前2-3天，电话客服申请。可以冻结30天，也就是延迟30天还款。冻结期间，未偿还的本金不会产生任何利息和其他费用，信用卡可以正常使用。 2.还付最低还款，到下一个账单日之前的这段时间，没有偿还的本金不会产生利息。 |
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邮储 银行 |
1.对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员、感染新型冠状病毒肺炎及隔离人员，疫情期间因还款不便造成逾期，暂不视为违约，不进入违约客户名单，将减免逾期利息和罚息，提供征信修复； 2.对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，适时调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。 |
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招商 银行 |
1.具体为本期已出账单的金额延迟到下一个账单日，无任何利息和其他费用。 2.偿付最低还款，在下一个账单日之前未偿还本金不不计利息。 |
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中国 银行 |
对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，以及确诊患者、疑似人员及其配偶，疫情期间的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，将给予还款期宽限，不计为违约，不计入个人征信逾期记录。 |
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中信 银行 |
1.对于因疫情原因导致短期失去收入来源的个人贷款客户给予一定还款宽限，对于参与疫情防控的医护人员、因病隔离的人员的逾期贷款，不计入逾期征信，不收取逾期罚息。 2.因疫情原因导致短期失去收入来源的个人贷款客户给予一定还款宽限，1月29日至疫情结束期内，免收个人客户人民币存取款和转账汇款手续费，免收对公客户人民币存取款、本行转账及通过人民银行二代支付清算系统发起的转账汇款手续费，免收对公账户服务手续费和现钞服务手续费。 |
由于不同地区的差异，可能对提交材料的要求有所不同，请借款人根据实际情况致电客服或通过app线上客服再次进行确认。现罗列一下各个银行的客服电话，供读者参考：
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银行名称 |
客服电话 |
银行名称 |
客服电话 |
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大连银行 |
40066 40099 |
工行银行 |
95588 |
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光大银行 |
95595 |
华夏银行 |
95577 |
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建设银行 |
95533 |
交通银行 |
95559 |
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民生银行 |
95568 |
农业银行 |
95599 |
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浦发银行 |
95528 |
邮政银行 |
95580 |
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兴业银行 |
95561 |
中信银行 |
95558 |
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中国银行 |
95566 |
招商银行 |
95555 |
但是需要提醒各位的是：虽然通过审核的延期付款并不影响个人征信记录，但是存在借款人的工作被银行列入“受影响较大行业”的可能，也不排除对借款人以后的借款额度等有所影响。